后台经常收到粉丝留言：“我和同事工龄一样，为啥他退休工资比我高？”“以前是领导，退休后养老金怎么没比普通职工多多少？”其实很多人都陷入了一个误区，觉得退休工资是由职务高低、工龄长短决定的，但真相是，这两个都不是核心因素，真正起决定性作用的，是养老保险缴费相关指标，这一规则有明确的国家政策依据，今天就用通俗的语言给大家讲透，看完再也不用纠结“为啥别人养老金比我高”。

　　

　　首先要明确的是，我国退休工资（官方称为基本养老金）的计算规则，早已通过法律法规固定下来。根据《社会保险法》第十六条和《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号），基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，部分“中人”（2014年10月养老保险制度改革前参加工作、改革后退休的人员）还会有过渡性养老金，但核心计算逻辑一致，都和缴费情况直接挂钩，而非职务或工龄。

　　

　　先说说大家最关心的基础养老金，它的计算公式是：基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%。这里的关键变量是“本人指数化月平均缴费工资”，也就是我们常说的缴费基数与当地社会平均工资的比值。简单来说，缴费基数越高，这个比值就越大，基础养老金自然就越多。比如在某城市，上年度社会平均工资为6000元，A职工每年都按100%的基数（即6000元）缴费，B职工一直按60%的基数（即3600元）缴费，两人缴费年限都是20年，那么A的基础养老金是（6000+6000）÷2×20×1%=1200元，B的则是（6000+3600）÷2×20×1%=960元，差距直接体现在缴费基数上。

　　

　　而职务对养老金的影响，其实是间接的——通常职务越高，单位给缴纳的社保基数可能越高，但这并非绝对。比如有些普通技术岗位的职工，因为绩效工资高，缴费基数反而比一些基层管理岗位的职工高；还有些单位会严格按照职工实际工资总额缴纳社保，而有些单位则按最低基数缴费，这就导致即使是同一职务，养老金也可能存在差距。所以说，职务只是可能影响缴费基数的因素之一，并非直接决定退休工资的关键。

　　

　　再看工龄，很多人觉得“工龄越长，养老金一定越多”，但事实是，只有实际缴费年限（含视同缴费年限）才会直接计入养老金计算，单纯的工龄如果没有对应的社保缴费，是无法增加养老金的。视同缴费年限指的是养老保险制度建立前，职工在国有、集体企业等单位的连续工龄，经社保部门认定后可视为缴费年限，比如1992年当地建立养老保险个人账户前，某职工有10年工龄，经认定后这10年就会作为视同缴费年限计入总缴费年限。但如果是没有参保缴费的工龄，比如自由职业期间没有缴纳灵活就业社保，这部分工龄就不会对养老金产生任何影响。

　　

　　举个真实案例：山东济南的张先生和李先生都是2024年退休，两人工龄都是30年，但张先生在国企工作期间，单位一直按最低基数缴费，实际缴费年限30年，退休时基础养老金约1800元；李先生虽然也是30年工龄，但其中有5年是视同缴费年限，且工作期间一直按150%的基数缴费，退休时基础养老金达到2500元。可见，真正影响养老金的不是单纯的工龄数字，而是缴费年限的长短和缴费基数的高低。

　　

　　个人账户养老金的计算则更直接，公式为：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁退休计发月数为139个月，55岁为170个月，50岁为195个月）。个人账户储存额主要由个人缴费部分（职工按工资的8%缴纳，全部计入个人账户；灵活就业人员按缴费基数的20%缴纳，其中8%计入个人账户）和每年的记账利率组成。也就是说，缴费基数越高、缴费年限越长，个人账户储存额就越多，个人账户养老金也就越高。

　　

　　根据人社部发布的《2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2023年全国企业职工基本养老保险个人账户记账利率为2.85%，虽然低于部分理财收益，但胜在安全稳定、复利计息。比如某职工每年按10000元的基数缴费，个人每年计入账户的金额为800元，缴费30年，仅个人缴费部分就有24000元，再加上每年的记账利息，退休时个人账户储存额可能达到3万多元，按60岁退休计算，个人账户养老金约为216元；如果缴费基数提高到15000元，个人每年计入账户1200元，30年后个人账户储存额约为4.5万元，个人账户养老金约为324元，差距十分明显。

　　

　　还有一个容易被忽略的点，就是养老金调整也和缴费情况密切相关。根据人社部、财政部每年发布的养老金调整通知，比如《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2024〕24号），养老金调整采用“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的方式，其中挂钩调整部分就明确与缴费年限和基本养老金水平挂钩，缴费年限越长、养老金水平越高，上调的金额就越多。这意味着，退休前缴费基数高、缴费年限长，不仅退休时能领到更高的养老金，每年养老金上调时也能享受更多增幅，长期积累下来，差距会越来越明显。

　　

　　对于灵活就业人员来说，这一规则同样适用。根据《社会保险法》第十条，灵活就业人员可以自愿参加职工基本养老保险，缴费基数可在当地规定的上下限范围内自主选择，计发办法与企业职工完全一致。比如上海2024年灵活就业人员养老保险缴费基数上下限为7310元至36549元，选择不同基数缴费，退休后领取的养老金也会相应不同。很多灵活就业人员为了节省缴费成本，会选择最低基数缴费，但从长远来看，这会直接影响退休后的养老金水平，建议大家根据自身经济情况，选择合适的缴费基数，尽量避免长期按最低基数缴费。

　　

　　可能还有人会问：“那视同缴费年限的养老金怎么算？”其实视同缴费年限的养老金主要体现在过渡性养老金中，计算公式由各省市根据当地实际情况制定，但核心原则依然是“多缴多得、长缴多得”。比如某省市过渡性养老金公式为：过渡性养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数×视同缴费年限×1.2%，可见视同缴费年限也是和缴费指数（缴费基数与社平工资的比值）挂钩的，并非单纯按工龄长短计算。

　　

　　说到底，退休工资的核心逻辑是“权利与义务相对应”，国家通过法律明确了“多缴多得、长缴多得”的原则，就是为了鼓励大家积极参保、足额缴费，为自己的退休生活积累更多保障。职务和工龄之所以会被大家误解为关键因素，是因为它们在一定程度上可能影响缴费基数和缴费年限，但并非直接决定因素。

　　

　　随着我国养老保险制度的不断完善，养老金的计算规则会越来越透明、公平，未来也会有更多人意识到缴费情况的重要性。对于在职职工来说，要关注自己的社保缴费情况，确保单位按实际工资总额缴纳社保，避免因单位少缴、漏缴影响自己的养老金权益；对于灵活就业人员来说，要合理规划缴费基数和缴费年限，根据自身经济状况选择合适的缴费标准。

　　

　　在实际生活中，还有几个关于缴费的关键细节，直接影响退休工资高低，很多人都忽略了。第一个是缴费中断的影响，有些职工因为换工作、失业等原因，导致社保缴费中断，这不仅会减少累计缴费年限，还会拉低平均缴费指数，进而影响基础养老金。比如某职工原本计划缴费30年，因中间中断5年，实际缴费25年，即使后续补缴，部分地区也规定补缴年限不计算在挂钩调整的缴费年限内，每年养老金上调时会少领一部分。根据人社部规定，养老保险缴费累计满15年是领取养老金的最低条件，但这只是“及格线”，要想退休后领到较高的养老金，建议尽量保持连续缴费，避免频繁中断。

　　

　　第二个容易踩坑的点是社保缴费基数的申报误区，很多单位会以“基本工资”作为缴费基数，而忽略了绩效工资、奖金、津贴等收入，导致缴费基数偏低。根据《社会保险法》第十二条，用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，职工工资总额包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴等所有劳动报酬。比如某职工月工资由基本工资5000元、绩效工资3000元、奖金2000元组成，总工资为10000元，但单位只按5000元的基本工资申报缴费基数，这就导致该职工的缴费指数从1.67（10000元÷当地社平工资6000元）降至0.83（5000元÷6000元），退休后基础养老金会大幅减少。如果遇到这种情况，职工可以向当地社保经办机构投诉，维护自己的合法权益。

　　

　　第三个关键细节是缴费年限“临界点”的影响，养老金计算中，缴费年限满15年、20年、30年等不同阶段，待遇差距会明显拉开。比如在某城市，社平工资6000元，按100%基数缴费，缴费15年的基础养老金为（6000+6000）÷2×15×1%=900元，缴费30年则为1800元，刚好翻倍；如果按60%基数缴费，缴费15年基础养老金为（6000+3600）÷2×15×1%=720元，缴费30年为1440元，差距同样显著。这就是为什么说“长缴多得”不仅是口号，更是实实在在的待遇提升，建议大家在达到15年最低缴费年限后，不要轻易停止缴费，能多缴一年就多缴一年。

　　

　　对于临近退休的人员来说，还有一个重要提醒：退休前1-3年的缴费基数对养老金影响更大。因为本人指数化月平均缴费工资是按整个缴费期间的平均水平计算的，退休前几年的工资水平通常较高，如果这几年按高基数缴费，能有效拉高整体平均缴费指数。比如某职工前27年平均缴费基数为6000元，退休前3年按12000元的基数缴费，整体平均缴费指数会从1.0提升至1.2，基础养老金也会相应增加。所以临近退休的朋友，尽量不要降低缴费基数，这对提升退休工资很有帮助。

　　

　　再给大家看一组真实数据，来自《2023年全国社会保险基金年度报告》：2023年全国企业职工月人均养老金约3800元，其中缴费年限30年以上、平均缴费指数1.5以上的退休人员，月人均养老金达到5200元；而缴费年限15年、平均缴费指数0.6的退休人员，月人均养老金仅1200元左右，两者差距高达4倍。这组数据充分说明，缴费基数和缴费年限对退休工资的决定性作用，也印证了“多缴多得、长缴多得”的法定原则。

　　

　　还有一个大家关心的问题：“灵活就业人员按高基数缴费，划算吗？”其实答案很明确——长期来看绝对划算。以北京2024年为例，灵活就业人员养老保险缴费基数下限为7310元，上限为36549元，按下限缴费每年需缴纳7310×20%×12=17544元，其中8%计入个人账户，每年计入金额为7310×8%×12=6916.8元；按上限缴费每年需缴纳36549×20%×12=87717.6元，计入个人账户金额为36549×8%×12=34687.2元。假设缴费15年，按60岁退休，个人账户养老金分别为6916.8×15÷139≈739元，34687.2×15÷139≈3705元，再加上基础养老金的差距，退休后月养老金差距会非常明显。而且随着养老金每年上调，高基数缴费的退休人员后续增幅也会更大，长期收益十分可观。

　　

　　总结一下：退休工资的高低，从来不是由职务或单纯的工龄决定的，核心是养老保险的缴费基数和缴费年限。国家通过明确的政策规则和计算公式，确保了养老金的公平性，付出越多，退休后得到的保障就越充足。无论是在职职工还是灵活就业人员，都要重视社保缴费，尽量保持连续缴费、按足额基数缴费，避免因认知误区或操作不当影响自己的退休待遇。随着养老保险制度的不断完善，未来养老金的可持续性和公平性会进一步提升，只要我们遵守“多缴多得、长缴多得”的原则，合理规划社保缴费，就能在退休后领到满意的养老金，安享幸福晚年。