非体制内交40年社保，个人账户难破20万？我算完心里有数了

　　最近和退休的朋友聊社保，有人说“交40年社保个人账户能攒20万”，作为非体制内、交了38年社保的人，我当场就觉得不太现实。后来自己算了笔账，又问了身边不少非体制内的退休同事，发现一个真相：非体制内职工哪怕交满40年社保，个人账户想突破20万，难度真的很大。

　　先说说我的情况：我从1988年参加工作，一直在民营企业和灵活就业身份之间切换，社保没断过，现在还有2年退休。前阵子通过社保APP查了个人账户余额，目前才14万多，按每年大概3000-4000元的增长速度，就算交满40年，顶天也就16万左右，离20万还差一大截。

　　为啥非体制内这么难？核心原因是缴费基数。体制内大多按上年度社平工资的100%甚至更高基数缴费，而我们非体制内，很多民营企业为了控制成本，长期按最低缴费基数参保。我刚工作那几年，单位一直按当地最低基数交，个人每月只扣几十块，后来自己做灵活就业，也是选的中等偏下基数，个人账户积累自然慢。

　　举个直观的例子：我表哥在体制内，按100%基数缴费，现在交了35年，个人账户已经22万多；而我另一个朋友和我一样是非体制内，交了39年社保，个人账户才15万出头。差距就在于缴费基数——他前20年都是按最低基数交，后来几年才涨到中等基数，就算交的年限长，也追不上体制内的积累速度。

　　还有个关键因素是缴费比例。职工社保个人账户里，个人只缴8%，单位缴的部分进入统筹账户，和个人账户没关系。非体制内职工工资波动大，很多人就算后来工资涨了，单位也未必会相应提高缴费基数，还是按最低标准缴，导致个人账户的“进账”一直上不去。

　　我身边不少非体制内的退休同事，交了35-40年社保，个人账户大多在12-18万之间，能到20万的寥寥无几。只有那些一直按高标准缴费、或者从事高薪行业（比如互联网、金融）的人，才有可能突破20万，但这部分人毕竟是少数。

　　有人可能觉得“攒不到20万影响很大”，其实也不用太焦虑。养老金是基础养老金+个人账户养老金，个人账户只是一部分，基础养老金和社平工资、缴费年限挂钩，只要交满15年，年限越长，基础养老金越高。我虽然个人账户不算多，但40年的缴费年限，基础养老金应该不会太低，晚年生活基本有保障。

　　我觉得非体制内参保，不用纠结“个人账户能不能破20万”，更重要的是尽量别断缴、尽量提高缴费基数。能按100%基数缴就别选最低，就算暂时只能按最低基数，也别轻易断缴，缴费年限的积累比一时的基数高低更重要。

　　现在社保政策越来越完善，非体制内的保障也在逐步提升，只要坚持参保，退休后都能领到合理的养老金。不用和体制内比，按自己的能力参保，把缴费年限攒够，就是最稳妥的选择。

　　不知道你是非体制内还是体制内参保？交了多少年社保，个人账户有多少了？如果想估算自己退休时的个人账户余额，要不要我帮你梳理一下计算思路？