第一批不卷大厂的90后，提前开始准备养老了？

　　当“00后整顿职场”还在社交平台上引发一片讨论，更多摸到中年剧本的90后，却早已在模爬中悄悄切换赛道，他们不再执着于“什么时候能退休”，而是开始研究“退后该怎么活”。

　　于是，一场关于“晚年自主权”的提前争夺战，在90后中悄然打响。

　　面对各种宣传，他们更愿意把未来攥在自己手里：有人用算法规划财务自由，有人把养老院开成网红试验场，还有人化身“老年能力评估师”，把人生后半场安排得像项目计划书一样清晰。

　　所谓“提前养老”，既是一种生活策略，也是一整套生存哲学：

　　财务上，“普通人是想买啥就买啥，提前养老派则信奉——我得先算清楚未来需要啥”；

　　心态上，他们既不盲目乐观，也不消极躺平，而是把“养老”从一个模糊的终点，拆解成眼下每一笔定投、每一次职业选择、每一份系统规划。

　　当别人还在为35岁危机焦虑时，爱上“提前养老”的90后早已松弛下来。

　　他们不卷大厂卷存钱，不拼职级拼复利——毕竟，真正的体面不是老了之后有钱花，而是从现在开始，就握有对人生的最终解释权：

　　“我的晚年，我自己接管。”

　　当一部分人仍在追问“还有什么能投资”时，坚持长期主义的90后，已经开始反思，什么才算真正落地的价值。

　　比起大多数人的随波逐流式的努力，W小姐的人生轨迹像一条经过精密设计的跑道。18岁那年，她以卷王之姿考入对外经贸大学法律系。

　　大学期间，她甚至不会在自己的手机里安装音乐APP，因为“听音乐浪费时间”。在她当时的认知里，对法学生最好的路，就是去美国读JD，进外资律所，拿百万年薪。

　　“如果一件事不能写进简历里，我就不做”。

　　W小姐终于拿到了哈佛法学院的入场券

　　进了全球顶尖的哈佛，她却遭遇了前所未有的挫败感。在母语为英语的竞争者中，她感到自己“没有什么可以拿得出手的经历”，甚至一度患上了严重的“冒名顶替综合症”（指个体难以将成就归因于自身能力，并持续担忧被揭穿为“欺骗者”的心理现象）。也正是在这个迷茫期，她在论坛上偶然接触到了 FIRE（Financial independence and retiring early，意为在实现财务自由的基础上，提前享受退休生活） 的概念。

　　“当时这个概念对我的冲击是颠覆性的…我从来没想过，如果我有足够的钱，就可以选择不工作。”于是“FIRE”就成了她生活的新支点。

　　她研究了一位用5年时间存下70万美元并成功退休的博主，并决心复制这条路线：“如果我比普通人多赚四倍，为什么不能比普通人快四倍退休呢？”

　　自此，她所有重大的人生选择都围绕着“FIRE”这个终极目标而展开。

　　2018年从哈佛毕业后，她放弃了美国，选择回香港的外资律所。这完全是一场精明的“地理套利”：香港薪资匹配美国，但税率更低（15%封顶），由此计算出在香港工作的存款速度可以是在美国的两倍。

　　收入端确定后，她在消费端也进入了极度节俭的状态。尽管第一年就年薪百万，她每月开销包括房租在内控制在1.1万港币以内。

　　W小姐与另外两个人合租在一个五六平米的单间，“部分墙壁因为潮湿都脱落了”。她不买化妆品，几乎不买新衣，更没有娱乐开销。“节俭对我来说是对当时我不喜欢的生活的反抗…每多存一块钱，就跟我想要的自由更近了一点。”

　　“极致预算下的合租房”

　　在投资上，她选择了最契合她“效率至上”原则的傻瓜式策略：定投被动型大盘指数基金。还清学生贷款后，她每月工资在留出基本生活费后，全部转入投资账户，几乎始终保持满仓。“我从来没有交易过任何个股，也从来没有卖出过任何一笔股票类投资。”这种方式，为她带来了约30%的资产收益。

　　经过6年多的极致储蓄与投资，她终于在31岁时，提前完成了存够800万人民币的目标，并于今年4月从容告别职场。现在和男友一起运营自己的频道，分享不上班的生活、对一些社会议题和人生选择的看法。

　　对于W小姐而言，她的“底气”是一套精密设计的算法：通过地理套利放大收入，通过极致节俭提高储蓄率，再通过纪律性的指数基金定投，让资金在时间的复利中稳健生长。这一切，都是为了兑换那张通往自由生活的门票：不是虚无的财务自由，而是具体的、由自己定义的、对不喜欢的生活说“不”的来源。

　　当房地产和互联网喧嚣的潮水逐渐退去，一批95后开始调转船头，驶向那些更具长期价值的慢赛道。寻找事业与情感的双重复利。1997年出生的樊金林，便是其中的探路者。

　　播音专业出身的他，没有走进电视台的聚光灯下，而是选择扎进养老院，成为一名“银发产业”的创业者。如今，他不仅经营着5家养老院、1家老年大学，更打造出全网拥有350万粉丝的网红养老矩阵。

　　95后“院长”和他打造的银发电竞队

　　在樊金林眼中，这并不是靠网红赚钱的生意，而是不断创业过程里的一块基石。“我的主业就是创业。”除了用于留下用于个人未来储备的部分，樊金林会将赚到的钱再次投入到养老院的运营中，目前更看重长远发展而非短期盈利：“养老院不是快生意，它需要你慢慢养、慢慢陪。投资也是，你要相信那些经得起时间考验的东西。”

　　在樊金林看来，养老不是一个躺平的行业，而是一片充满想象力的人生试验场。他曾因奶奶一次摔倒后的无助，萌生了“既能照顾家人，也想成就自己”的念头。在父亲的传统养老院实习两年后，他发现许多老人眼中缺乏光彩，“每天看电视，却像什么都没看进去”。于是，他决定做点不一样的事。

　　由于在大学期间有过新媒体创业经历，他开始尝试把养老院变成了实现老人心愿的“游乐场”，并制作成视频上传。在这里，老人们不仅可以拍短视频、打电竞、组摇滚乐队，还可以在酒吧蹦迪、参加全国电竞比赛。

　　“不只是照顾他们，更是帮他们找回人生的主动权。”一位老人想“玩游戏玩得比孙女好”，这句无意中提出的话，给了樊金林创新的灵感来源：樊金林为她组建了一支老年电竞战队，最终打到了全国第八。另一位抑郁症奶奶，通过每天“剥橘子、扫地”，用看似简单的任务和周围老人的认可，一步步帮助奶奶打开了心扉，使她的病情也得到了缓解。

　　老年电竞队的意义不仅在娱乐，也让年轻人意识到：老年人的需求也应该被看见

　　这些创新不仅改变了老人的生活，也让樊金林在事业上找到了前所未有的价值感。

　　“在养老行业，你越沉淀，越有价值。”他坦言，自己从未经历过所谓同龄人的35岁危机，因为这个行业看重的是经验、耐心和人情味，而非对个体的消耗。

　　在他看来，无论事业还是理财，本质都是一场与时间的对话。而在这场对话中，他早已绕过年龄焦虑，专注于构建能穿越周期的事业与生活。

　　把长期主义带进事业里

　　这份事业，让樊金林无意中规避了职场常见的35岁危机，获得了深厚的职业安全感。他的底气来源，是这个时代银发经济的巨大潜力，以及他用创新模式积累的社会价值与商业口碑。

　　同时，他也比同龄人更早地意识到了养老储备的重要性，想要让自己的老年生活更加自由，财务状况无疑是一个大前提，而想要在退休时储备够足够的资金，需要更长时间的复利积累。这种对长期价值的认同，也贯穿于他的个人财务规划中。 在将大部分精力与资金投入养老机构扩张和团队孵化之余，他同样为自己规划了一条“防守反击”的财务路径。在樊金林看来，选择优质基金进行长期定投，与经营养老院有异曲同工之妙：都是放弃短期的投机，转而依靠专业和时间的运营，去换取一份更为确定的未来。

　　在养老这个看似传统却正在剧烈演进的行业里，90后的王均兰则选择了一条不追逐流量、却扎实有力的路。她是一名“老年人能力评估师”，一个三年前才被正式纳入《国家职业大典》的新职业。

　　在社会老龄化不断加剧的今天，她的工作像一座桥梁，连接着老人、家庭与养老资源，是养老领域不可或缺的“产品经理”：即通过科学的评估体系，判断老人的能力等级，为他们制定最合适的照护方案。

　　“很多老年人在评估的时候也会表现出一些焦虑，比如说他看到自己的能力情况，觉得我比同龄人还行，但是你怎么能说我是中度失能？”王均兰温和地说，“‘失能’这两个字就会深深地刺痛老年人的心理。”

　　这时，她的社会工作专业背景就派上了用场。她会耐心解释每个评估指标背后的意义，帮助老人接受现实，科学规划接下来的生活。

　　判断老年人能力，需要经过专业、科学、系统的测试和评估

　　王均兰至今仍记得一对老夫妇：奶奶患有重度阿尔茨海默症五年，一直是80多岁的爷爷在照顾。“子女说爷爷身体很不错，把母亲照顾得很好。但我们在评估中发现，爷爷有多发性脑梗，吞咽时有异物感，这些子女都不清楚。”更让人心疼的是，爷爷每天为奶奶注射胰岛素都要在本子上记录，生怕因记忆力衰退而出错。

　　这个案例让王均兰深刻意识到，她的工作不仅是评估，更是“捅破了子女与父母之间的那层窗户纸”，让家人真正看到彼此的需求。

　　不仅仅是在正常与异常的边界线上给出判断，而是让老人的尊严被看见。

　　这份职业让她深刻理解到：面对人生的长期风险，仅靠直觉与亲情是不够的，必须依靠系统、科学与规划。 她所做的，不仅是评估一个老人的当下状态，更是在为对方的整个晚年阶段做“风险预判”与“路径设计”。反观自身，她也愈发认识到提前储备的重要。从现在开始，进行长期稳健的健康、心理和财务储备，必然会成为自己未来的“养老评估单”上的“加分项”。

　　这种“评估思维”，也潜移默化地塑造了她对人生的打理方式。 在职业上，她坚信专业是抵御不确定性的“护城河”；在个人与家庭的财务安排上，她也同样注重“系统性”与“可持续性”。她不追求投机性的暴富，而是像评估一位老人那样，审视自己家庭的财务健康状况：哪些是“基础能力”，哪些是“潜在风险”，又该如何配置资源以实现长期稳健。

　　因此，除了基础的储蓄与保险之外，她也把基金定投纳入家庭资产的“照护方案”中。那不是一时兴起的投资，而是如同她为老人制定的康复计划：看重长期、信任复利、平稳穿越周期。 她相信，真正的安全感，既来自于专业能力构筑的确定性，也来自于一份经得起时间推敲的、稳健的财务规划。

　　对王均兰而言，无论是评估一个老人的晚年，还是规划一个家庭的未来，内核都是一样的：用专业预见风险，用系统应对变化，用持续的行动，为人生托底。

　　- Ending -

　　放眼未来，W小姐、樊金林和王均兰的思考显得尤为有意义。90后年轻人从现在开始考虑未来的保障亦或养老问题并不算早。他们这一代人，将在未来几十年里面临老龄化与少子化的双重考验。数据显示，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比例超过30%。而2022年，中国人口61年来首次出现负增长，总和生育率跌破1.1。这意味着，未来的养老责任将更多从家庭转向社会与个人，自主规划能力正逐渐成为这一代人的必修课。

　　无论是W小姐的“效率至上”、樊金林的“价值创新”，还是王均兰的“系统托底”，他们都在以各自的方式，为自己构建养老的安全体系，筑牢未来的安全感。

　　而储备养老，一个重要的前提是财务规划。在这方面，对他们来说，最大的优势是时间。退休尚远，反而意味着更充裕的准备空间。财务增值的本质，是时间与收益共舞的艺术——时间越长，复利的价值就越能被放大。当然，养老规划未必是单打独斗，对于大部分普通人来说，更需要一位可靠、专业、长期陪伴的“复利合伙人”。

　　所谓“复利合伙人”，并非一个全权帮你规划未来的全能者，而是一个能够帮助你梳理思路，引导你找到合适的路径，且有能力为你提供可靠的选择的对象。想要成为合格的“复利合伙人”，与财富增值一样，同样需要时间的积累，只有经历、经验够丰富，才能敏锐洞察人们的所需和困惑。

　　在国内众多专业投资机构中，华夏基金便始终在努力成为各类人群的“财富合伙人”，它既专业又温情，持续通过自己的方式，陪伴一代代投资者成长。针对90后群体尚未积累太多投资经验，甚至有些年轻人还没有经历过投资实践，并不清楚十分明晰自己的投资偏好的特点，华夏基金推出了“养老Y星球”小程序，通过它，人们在经过类似MBTI式的测试后，就能快速厘清自己的投资风格，从而有的放矢地进行财务配置和养老规划。

　　而在明确了方向之后，华夏基金也能为年轻群体提供适合他们的投资产品。例如针对那些像像W小姐和樊金林一样追求“效率至上”与“创新价值”的年轻人，他们渴望抓住时代红利，跟上科技发展，可以选择一些科技赛道的投资品种，紧密跟踪科创板核心资产的华夏上证科创板50ETF联接Y（022945）就不失为一种“量体裁衣”的选择。而对于像王均兰这样相对偏向“系统托底”的年轻群体来说，行业覆盖均衡，尤其侧重电力设备、医药生物、通信、计算机等“新质生产力”方向的华夏中证A500ETF联接Y（022979），则能成为他们的“压舱石式”投资目标，从而获得稳步抓住“时代红利”的机会。

　　养老规划，本质是在为未来的自己构筑保障。这份保障所带来的安全感，并非静止不变，而是一种动态的能力——它需要在职业、健康、财务等多个维度中不断寻得平衡，既离不开专业支撑带来的确定性，也依托于持续规划所积累的底气。

　　在充满变化的时代，主动规划，就是送给未来自己的一份从容。

　　风险提示：

　　1.以上产品具体风险评级结果以基金管理人和销售机构提供的评级结果为准。2.“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，以上基金不保本，可能发生亏损。3.联接基金的基金资产主要投资于目标ETF，在多数情况下将维持较高的目标ETF投资比例，基金净值可能会随目标ETF的净值波动而波动，目标ETF的相关风险可能直接或间接成为联接基金的风险。4.投资者在投资本基金之前，请仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等基金法律文件，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策，独立承担投资风险。5.基金管理人不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。6.基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在投资者做出投资决策后，基金运营状况、基金份额上市交易价格波动与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行负责。7.中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。8.本产品由华夏基金发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。9.市场有风险，投资须谨慎。

　　策划丨三联.CREATIVE

　　编辑丨李雨旋

　　作者丨波旁

　　排版丨咕

　　图片来源丨华夏基金、受访者提供、互联网

　　*文章版权归《三联生活实验室》所有

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